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还信用卡债款?正确与错误的做法!

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在家庭收入稳定的情况下,可以也应当保持适当的负债。相对健康的家庭财务结构,应当是资产与负债并存,其中,负债率在30%-50%都是在可接受范围内的。适度负债有利于更大限度激活货币“杠杆效应”,获得更多收益。

不过,如果负债严重超过了收入水平,那就比较危险了,一不小心还可能被套上债务枷锁,再也解除不下来。高但却背负


在家庭收入稳定的情况下,可以也应当保持适当的负债。相对健康的家庭财务结构,应当是资产与负债并存,其中,负债率在30%-50%都是在可接受范围内的。适度负债有利于更大限度激活货币“杠杆效应”,获得更多收益。

不过,如果负债严重超过了收入水平,那就比较危险了,一不小心还可能被套上债务枷锁,再也解除不下来。

“月入3000,如何清偿20万信用卡卡债?”

经常看到类似这样的标题,以前会认为是自媒体写文章的噱头,但是接触的人多了以后,石榴君了解到,收入不高但却背负几十万卡债的朋友真的不在少数。

有朋友告诉,自己是因为生意失败欠下的几十万卡债,收入无保障导致卡债不能清偿,一直在利滚利。也有朋友说自己是因为赌钱赌输了欠下了高额卡债,还债压力也非常大。

无论是什么原因导致的身处“卡奴”处境,如何尽快还清欠款、摆脱债务枷锁,才是大家最为关心的问题。

这里谈几个常见的错误做法。

错误做法一:按照最低还款额还款

在持卡人不能全额还款的情况下,银行允许持卡人按照最低还款额还款,最低还款额一般为账单全额的10%左右。只要还上最低还款额,就不算逾期。这听起来很美好,实则无异于慢性毒药。

虽然不记逾期,但是按照最低还款额还款会产生利息,各银行统一的日息万分之五(个别卡种除外),按月复利。银行巴不得持卡人都按照最低还款额还款,它好坐收利息。要知道,大部分中国的持卡人保守且谨慎,更喜欢全额还款,导致银行收不到利息,银行也是抱怨连连。对于那些一时不能全额还款的持卡人来说,按照最低还款额还款实属下策中的下策。

另外,如果经常按照最低还款额还款,在银行看来,这样的持卡人收入水平与透支消费习惯不匹配,为了控制风险,不但不会给你提额,甚至可能降额处理。

错误做法二:不停地办分期

还有一种常见的还款方式就是分期还款。银行都号称分期零利息,但是分期还款业务是有手续费的,手续费就相当于利息了。

石榴君之前帮大家算过,信用卡分期手续费折算成实际年利率并不低,普遍在10%以上,有的甚至高达13%-16%。

对于一些年轻朋友来说,本身就有很强的消费欲望,且缺乏自制力,容易超前消费,经常办理分期业务,会将一部分债务“隐藏”起来,更容易助长超前消费,所以也是具有一定危险性的。

错误做法三:信用卡套现

信用卡套现也就是“以卡还卡”,当然是违规乃至违法的做法。市面上的机具一般手续费为0.6%-0.65%,甚至更高。套现出来的钱最多可无息使用50天-56天,到期就要还款了。

很多持卡人是不能按时还款的,又需要从其他张信用卡中套现出来补窟窿,则又要承担0.6%-0.65%的手续费,以此类推,每一个免息周期就要承担第一次手续费。

此外,信用卡套现一旦被银行识别出来,轻则降额封卡,重则追究法律责任。

持卡人一方涉嫌信用卡诈骗罪,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

错误做法四:用高息债抵偿卡债

有的持卡人将借呗、微粒贷等产品的额度套出来,偿还信用卡卡债。

首先,借呗、微粒贷等产品的费率并不比信用卡低,套现的过程还可能加收一道“手续费”。同时办理这些业务同样上征信,套现或者其他不当使用行为被识别,一样受到降额、封额的处理,留下劣迹,影响以后办理其他借贷业务。

有些持卡人有点病急乱投医的意思,举借高息债务来偿还卡债,这是因为高息债务往往更容易下款,比如大家熟知的P2P网贷、现金贷等等。除了高息高费用之外,很多时候还伴随着暴力催收。

如果说按照最低还款额还款是慢性毒药,那么这种以高息债还款的方式就是剧毒了。

错误做法五:逃之夭夭

还有一种做法是欠款不还,豁出去做“老赖”。这样做等于直接断送可能的翻盘机会。且不论“老赖”被限制高消费、不能坐飞机、高铁等等,单单一个征信黑名单,无法申请贷款就影响颇大。失去了借贷资格,信用破产,想要翻身,能那么容易吗?

另外,对于信用卡欠款情节比较严重的,银行在催收无果后会追究法律责任,被判几年牢也是有的。

……

以上几种做法需要避免,那对于已经深陷卡债的朋友来说,有如下建议:

(1)低息债务替代高息债务

国外各发卡机构的信用卡费率相差比较大,可通过将高息卡债转到低息卡的方式来降低债务成本。但是国内各银行信用卡费率尤其是逾期利息基本是一致的,转移无意义。好在国内信用卡代偿业务非常红火,可以借助这一业务来降低债务成本。

在办理的时候,需要横向比较各代偿机构给出的费率,选择费率较低的,同时还要注意有无其他业务服务费等费用。

还有一种方式就是把卡债集中在分期手续费率最低的信用卡上,比如工商银行信用卡,然后集中办理分期,这样也可以在一定程度上降低债务成本。

(2)无息借款抵偿信用卡债

最好的办法就是跟亲戚朋友借钱,这种债务通常是没有利息的。在巨大的债务面前,“面子”就没有那么重要了,早日还清债务才是最重要的。如果能借到没有利息的钱,可以帮你节省不少债务成本。

(3)控制开支,增加收入

由俭入奢易,由奢入俭难,千万不要小看了节俭的意义。在背负巨大债务的情况,只有降低自己的消费需求,尽早还债,才是脱离卡奴身份唯一正确的途径。如果还能想办法增加收入,则可以加快还债的步伐。

这里,石榴君要开启“一个朋友”系列了,要提到大学时的一位朋友,是一个女生。

那个女生本人比较爱花钱,但家庭条件一般,为了满足自己的花钱欲望,在银行来大学宿舍推销信用卡的时候,她果断办了一张。之后就很爽地开启了买买买的节奏。每月还款日她一般只还最低还款额,能分期就分期。差不多一年时间下来,债务数字已经高到她都不敢看了。

临近毕业,她拿到了国外大学的录取通知书,奖学金很少,家里好不容易帮她拿出了留学的费用。她不好意思再让家人负担她的卡债。在临毕业的两个月,她才幡然醒悟,开始省吃俭用,从不打工的她甚至还找了几份家教。同学们很难再看到她的身影。她用了两个月的时间,几乎还清了将近一年的卡债,非常彪悍。可见人的潜力是无限的,缺的只是不想做卡奴的决心而已。

最后,希望被卡债缠身的朋友能够早日挣脱枷锁!


全文详见:http://it-club.cn/post/127.html

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